Životno osiguranje

Fala Bogu u Hrvatskoj imamo već dosta veliki izbor osiguranja. "Znalci" će spljuvati životno osiguranje jer se više može zaraditi gotovo bilo kojim drugim vidom ulaganja - pa čak i običnom štednjom u banci. Međutim životno osiguranje nije ni namjenjeno nekakvoj velikoj zaradi. Radi se o proizvodu kojim kupujete sigurnost, miran um, što je dosta važno u današnje vrijeme nesigurnosti. Naravno, nitko ne planira da će mu se dogoditi nešto loše, svi mi planiramo dobre stvari, ali kad se dogodi ono najgore.... e onda uleće životno osiguranje.
U principu ne preporučam kupnju životnog osiguranja ukoliko nemate djece ili nekoga tko ovisi o vašoj plaći jednostavno ne vidim potrebu. Međutim nije loše kupiti životno osiguranje ako još nemate djece, a planirate ih jednog dana imati. Dok ste mlađi moći ćete jeftinije kupiti policu osiguranja jer je osiguranje sve skuplje kako vam godine prolaze, a ako se slučajno teško razbolite možda se više ni nećete moći osigurati. No vi ćete sami najbolje procjeniti kada i da li vam se isplati uzimati životno osiguranje.

1. Klasično životno osiguranje
Prilikom kupnje potrebno je definirati nekoliko stvari uzimajući u obzir i vaše godine života, spol i zdrastveno stanje:
1. koliko novaca možete mjesečno (godišnje) izdvajati za životno osiguranje. To se zove premija - malo mi je glup naziv jer meni premija zvuči kao da sam ja nešto dobio, a ne da moram platit.
2. na koji iznos se želite osigurati - to je iznos (ugovorena svota) koji će dobiti vaša djeca (odnosno korisnik osiguranja) u slučaju vaše smrti.
3. na koliko godina se želite osigurati.

Ova tri faktora su naravno jako međusobno povezana. Ukoliko možete izdvajati više novaca na duži vremenski period naravno da će i iznos koji se isplaćuje korisniku biti puno veći. I obrnuto. Svaka osiguravajuća kuća ima svoje tablice po kojima se računaju sve te stavke. Razlike znaju biti dosta velike pa preporučam da pregledate nekoliko ponuda prije nego kupite neko osiguranje.
Npr. muško ste, imate 30 g. i možete odvajati 50 EUR mjesečno. Ukoliko uzmete osiguranje na 25 godina znači do svoje 55 g. života - ugovorena svota će iznostiti cca 15.000 EUR ovisno od osiguravajuće kuće. Toliko novaca dobiva korisnik osiguranja u slučaju vaše smrti od trenutka kada ste potpisali policu do vaše 55.g. života. To je u stvari minimum koji dobiva jer svaka osiguravajuća kuća vam nakon par godina počinje pripisivati i udio u dobiti koji se kreće cca 2% - 5% godišnje od onoga što ste uplatili tako da se taj iznos povećava tokom godina. Ukoliko ne napustite ovaj svijet prije svoje 55. g. života vama se isplaćuje ugovoreni iznos + pripisana dobit. Recimo da je dobit u ovom slučaju još nekakvih 8.000 eur tako da ukupno dobijete 23.000 eur. Nije loše, ali nije ni Bog zna što za 25 godina odvajanja love.

Fore i trikovi - klasično osiguranje
Nažalost nije baš sve tako jednostavno kod tih životnih osiguranja. Ima tu gomila sitnica. Recimo neke osiguravajuće kuće neće isplatiti cijeli ugovoreni iznos ako napravite samoubojstvo u prvih 12 mjeseci osiguranja. Ako vas namjeno ubije osoba koja bi trebala dobiti novce od osiguranja (korisnik osiguranja) ni onda neće biti isplate. Neka osiguravajuća društva su još rigoroznija i neće isplatiti cijeli iznos ukoliko smrt nastupi uslijed djelovanja alkohola ili bavljenja opasnim sportovima!!



tu ima najviše i najvažnijih razlika između osiguranja. Uzmite, pročitajte, zapišite pitanja i onda neka vam agent sve lijepo objasni. Nemojte popušiti njegove fore kak je sve to divno krasno i kak ćete imati lovu za penziju bla. bla. Pogotovo obratite pažnju na riječi ISKLJUČENJE, OGRANIČENJE OBVEZE i sl. jer tu piše u kojim sve slučajevima korisnik osiguranja (vaša supruga, djeca ili koga već odredite) puši lovu.

* INDEKSACIJA - ovo mi se čini zgodno za objasniti. Dobit koju društvo ostvari i koja vam se pripisuje je stvarno mala i pitanje je što ćete za 25 godina moći stvarno kupiti za tih npr. 23.000 EUR. Inflacija će to jednostavno pojesti. Da se to ne bi dogodilo ugovorite indeksaciju odnosno uvećavate iznos koji plaćate (premiju) za određeni postotak svake godine. Na taj način i povećavate ugovorenu svotu.

* KAPITALIZACIJA - u slučaju da više ne možete plaćati životno osiguranje možete napravit kapitalizaciju, ali tek nakon par godina što ste uplaćivali. To znači da više ništa nećete uplatiti već čekate da prođe ostalih 20-ak godina i onda ćete uzeti svoj novac uvećan za dobit koja će se pripisivati. Možete ili to ili tražiti otkup - u stvari prodati policu po otkupnoj vrijednosti i uzeti novce odmah - samo onda dobivate još manje novaca. Taj otkup se također računa po njihovim tablicama. Da pojasnim: ugovorili ste plaćanje 400 kn mjesečno na 25 g. i osigurana svota vam je 15.000 EUR. Nakon recimo tri godine više ne možete plaćati i napravite kapitalizaciju. Vi ste u te tri godine uplatili 14.400 kn (36 mjeseci x 400 kn), ali će vam oni po svojim tablicama izračunati da imate puuuuuunnoooooooo manje novaca (možda 1/3 od onoga što ste uplatili) i onda taj mali dio čekate sljedećih 20-ak godina da vam isplate odnosno da istekne polica koju ste ugovorili na 25 godina. Osim što čekate 20-ak godina svota koja će se isplatiti u slučaju vaše smrti je također puuuunoooo manja, ali barem će se nešto isplatiti. Zašto ostane malo para? Pa zato jer moraju i oni nešto zaraditi na vama. Moraju platiti agenta koji vam je prodao policu, plaće, prostor itd.....Uglavnom ta kapitalizacija, ali i otkup su velika pušiona pogotovo ako je prošlo malo vremena od onog ugovorenog. Ako želite prekinuti nakon godinu dvije nećete dobiti NIŠTA novaca nazad!

* Povrat poreza kod životnog osiguranja - odlična stvar s kojom si pojeftinjujete policu. Naime tih 400 kn koje platite mjesečno na kraju godine u poreznoj prijavi prijavite kao olakšicu i na taj iznos ne plaćate porez. Primjer sam dao u tekstu o poreznim olakšicama i kak se računa. Postoji mogućnost da vam poslodavac odmah to obračuna prilikom mjesečne isplate, ali to morate njega gnjaviti - ako uspijete - super jer prije dobivate lovu.

* Kredit na temelju police osiguranja? Da, pokušat će vam uvaliti to kao prednost i razlog zašto je dobro uzeti policu, ali vam pizde (najčešće) neće reći da IZNOS kredita koji možete uzeti ne može biti veći od OTKUPNE vrijednosti police. Iste one otkupne vrijednosti koju sam malo prije spomenuo i koja je puuunnooooo manja od onoga što ste uplatili. Kredit ima smisla uzeti nakon 20 god. ako će vam onda uopće trebati toliko novaca. Ovo još koriste i da vas uvjere kako nije dobro prekidati policu već ako vam zatreba novac možete od njih posuditi. Yeah, right.

* Obavezno točno odgovorite na sva pitanja u vezi vašeg zdrastvenog stanja, ne bojte se, neće vam psokupiti policu ako ste pušač, ali vas mogu gadno sjebati ako otkriju da ste muljali, a oni moraju isplatiti lovu vašoj obitelji. Nemojte se s tim zezati - ne isplati se.

* Najbolje je naravno uplaćivati životno osiguranje jednom godišnje jer sve osiguravajuće kuće skuplje naplaćuju kad se plaća mjesečno. Odlično je to kombinirati sa životnim osiguranjem za izvlačenje love od države (objašnjeno pod brojem 3.) Naime ukoliko ste mladi, imate dobru plaću i ne treba vam odmah životno osiguranje, ali ga planirate uzeti kasnije uzet ćete ovo pod brojem 3. i nakon par godina skupiti lovu kojom ćete onda odjednom uplatiti životno osiguranje. Može se srediti odlična kombinacija tako da uvijek plaćate samo jedno osiguranje, koristite poreznu olakšicu ZA OBA OSIGURANJA i u stvari imate dva osiguranja (jedno će otplaćivati drugo). Ukoliko želite takve kombinacije pošaljite mi mail jer znate da ovdje nema reklama:)) novac_blog@yahoo.com

DOBRE STVARI klasičnog životnog osiguranja
- vaša obitelj će biti zbrinuta min. godinu - dvije od vaše smrti, ako investiraju možda i duže.
- dobivate povrat poreza koji možete ponovo investirati (u tom slučaju prilikom isplate osiguranja će vam uzeti malo poreza, ali se i dalje isplati pogotovo ako imate prosječnu plaću)
- miran um
- polica može služiti umjesto jamca kad uzimate običan kredit (ovisno kod koje kuće ste osigurani i kod koje banke dižete kredit - trebate provjeriti da li su "kompatibilni" :))
- ako je sve ok. to se zove "u slučaju doživljenja", na kraju dobivate finu lovu za penziju, novi auto, itd.

LOŠE STVARI kod životnog osiguranja
- gubite puno novaca ukoliko prije vremena prekinete (za neke je to možda i dobra stvar jer će ih natjerati da štede i da ne diraju tu lovu:))
- mala zarada - ponavljam to nije ni namjenjeno vašem bogaćenju, a i možete to poboljšati ako ugovorite indeksaciju
- morate redovito uplaćivati kako ste se obvezali - ukoliko ne platite par rata ode osiguranje.
- ako ste stariji ili bolesni možda se nećete moći osigurati i najviše se možete osigurati do svoje 75.g.

2. osiguranje od nezgode
Ovo će vam svakako pokušati uvaliti prilikom prodaje životnog i ja vam svakako preporučam da to uzmete;))) Radi se o tome da ste običnim životnim osiguranjem osigurali svoju ženu i djecu u slučaju vaše smrti. No što ako se dogodi nesreća i ne umrete već, ne daj Bože, ostanete invalid? Ne možete raditi, a treba vam još više novaca jer se trebate i liječiti. Tu uleće osiguranje od nezgode koje će vam u tom slučaju isplatiti dosta velike iznose za vrlo malu premiju koju plaćate. Npr. za 60 EUR godišnje možete se osigurati da dobijete 45.000 EUR u slučaju 100% - tne trajne invalidnosti. Neke kuće imaju opciju da dobijete i parsto eura u slučaju da slomite kost. Osim invalidnosti često se u kompletu nudi i veća osigurana svota ako umrete od nezgode. U našem slučaju osigurali ste se na 15.000 eur, ukoliko uzmete i osiguranje od nezgode za 50-ak eur-a godišnje u slučaju smrti OD NEZGODE (ne bolest niti prirodna smrt, baš mora biti nezgoda) isplatit će još 15.000 eur ukupno 30.000 EUR.
Ovo je jako dobro imati ako ste npr. vozač ili tako neko zanimanje gdje bi se mogla dogoditi nezgoda. Za male novce vaša obitelj je dobro osigurana.

Fore i trikovi - osiguranje od nezgode
Kod osiguranja od nezgode APSOLUTNO MORATE pročitati opće uvjete da vidite što se točno smatra nezgodom. Ukoliko pijani vozite auto i poginete najvjerojatnije neće biti nikakve isplate. Odnosno isplatit će se samo osiguranje života (onih 15.000 eur), ali i to ovisi o općim uvjetima životnog osiguranja koje ste već prije pročitali, zar ne?

Invaliditet se utvrđuje po njihovim tablicama u % - svakako bacite pogled, ali se nemojte previše zamarati potrebno je cca godinu dana da bi vam osiguravajuća kuća isplatila lovu jer treba vidjeti hoće li vam se stanje u međuvremenu poboljšati. Osim ako je očito da se stanje neće popraviti - npr. ostanete bez ruke - onda lovu dobivate prije. Znam. Nisu vesele teme, ali jebiga događa se.

Ovo osiguranje najčešće ide u kompletu s životnim, ali možete ga ugovoriti i samostalno Npr. uzmete životno od jedne osiguravajuće kuće, a nezgodu od druge.

DOBRE STVARI osiguranja od nezgode
- u slučaju smrti od nezgode isplaćuje se dosta veliki iznos
- isplata u slučaju invalidnosti
- u nekim programima nude i naknadu za dane provedene u bolnici i sl.
- jeftino je

LOŠE STVARI osiguranja od nezgode
- natezanje oko isplate - naravno ovisno do kuće do kuće.
- nema štednu komponentu odnosno ako vam se ništa ne dogodi ne dobivate nikakve novce nazad niti vam se na ovo što ste uplatili pripisuje dobit kao kad uplaćujete za životno osiguranje. Navodno jedna kuća nudi povrat novca, ali to mi je informacija iz druge ruke pa treba provjeriti.
- nema poreznih olakšica - ovo dosta ljudi zbunjuje jer oni plaćaju 400 kn mjesečno, a ne znaju (ili im agent nije dobro objasnio) da u stvari plaćaju 15 kn za osiguranje od nezgode i 385 kn za životno osiguranje. Kada tražite povrat poreza priznaju se samo ovih 385 kn!!!!!


3. osiguranje za izvlačenje love od države
Ovo je jedna posebna vrsta osiguranja i ja ga volim ovako zvati;) Za sada ga koliko ja znam u ponudi imaju samo tri osiguravajuće kuće. Radi se o tome da se to osiguranje može ugovoriti na kratki rok 2-5 godina za razliku od životnog osiguranja koje je min. 10g. (ovisno od kuće do kuće). Osim te pogodnosti PRIZNAJE se kao porezna olakšica za povrat poreza što je odlično.
Fora je u tome što se ovdje ne ugovara neki veliki iznos koji se isplaćuje u slučaju vaše smrti nego se isplati onoliko koliko ste do tada uštedjeli + neka sitna dobit. Ta dobit je isto oko par posto godišnje, ali ima programa koji garantriaju i fiksnu dobit od x% godišnje.
Naravno ukoliko ne umrete po isteku dobivate cijeli ugovoreni iznos + dobit.
Znači možete ugovoriti osigranje da plaćate 50 EUR mjesečno i nakon tri godine imat ćete cca 1.800 eur, ali ćete zato sve tri godine dobivati poreznu olakšicu koja može biti značajna i koja je glavni razlog zašto bi ovo uopće uzimali.
update Kad uzimate novac nakon tri godine ako ste koristili poreznu olakšicu plaćate 15% poreza + prirez. Ne isplati se ako imate malu plaću.

4. osiguranje od bolesti, radna nesposobnost bla.bla
Osiguravajuće kuće stalno nešto novo izmišljavaju kako bi što više novaca izvukle od ljudi. Sad imamo i osiguranje od bolesti (čak i od operacija) koje se često nudi u kompletu s životnim osiguranjem. Ja to nemam jer toga nije bilo kad sam se ja osigurao. Agentni (neki) će reći da ukoliko se osigurate od bolesti da je manja šansa da se razbolite, navodno su rađena neka istraživanja (nisam čuo tko je to radio, kada i gdje) i da osobe koje su se osigurale su rjeđe oboljevale od tih bolesti kao... ono... psihološki imaš neku sigurnost. Možda ima nešto u tome, ali meni je prva asocijacija bila izazivanje vraga - idem se osigurati od raka i onda ga baš dobijem. Vi sami odlučite želite li to uzeti ili ne.
Radi se o bolestima i uvjetima za isplatu koji da bi bili zadovoljeni praktički znači da ste s jednom nogom u grobu. Ako već uzimate pročitajte točno pod kojim uvjetima dobivate lovu za lječenje.

Radna nesposobnost? Bah, to neki nude standardno bez nadoplate kao ako postanete radno nesposobni (još ne znam nijednu osobu koja je to postala) onda će osiguravajuće društvo za vas plaćati premiju osiguranja do kraja i dalje ste životno osigurani. Naime ako vam se dogodila nezgoda i ostanete radno nesposobni (invaliditet) onda ćete dobiti novac od osiguranja od nezgode a osig. kuća će vam dalje plaćati životno osiguranje tako da u slučaju smrti vaša obitelj opet dobije puni iznos. U suprotnom biste morali vi sami i dalje plaćati (ako imate od kuda) ili raditi kapitalizaciju ili otkup čime biste dosta love popušili.

Uh, toliko teksta, a tek sam načeo temu....možda je najbolje da pozovete par agenata pa da vam oni ispričaju detalje?

KOLIKO OSIGURANJA VAM TREBA? Na koji iznos se osigurati?
Idealno (i nedostižno) bi bilo osigurati se na barem milju-dvije kuna:))). S tom lovom bi najvjerojatnije zbrinuli vašu obitelj do kraja njihovog života odnosno oni bi tu lovu ukamaćivali i živjeli od kamata, a da ovih milijun nikada ni ne potroše. Nek ostane za praunuke. To kod klasičnih životnih osiguranja koja se prodaju u Hrvatskoj možete zaboraviti - premija bi bila ogromna!

Nažalost svota na koju ćete se osigurati vjerojatno će ovisiti o vašoj plaći odnosno koliko si mjesečno možete priuštiti. Na više od 1.050 kn mjesečno ne dobivate povrat poreza pa bih tu povukao gornju crtu. Uostalom za taj iznos ćete dobiti sasvim pristojnu sumu.

NA KOJI ROK se osigurati? Do koje godine života?
Ja sam se osigurao do 55.g. života. Planirajte da to bude onda kada najranije možete ići u penziju. Trebate uzeti u obzir da što je veći rok to je veća i svota na koju se možete osigurati. U principu to će biti nekakvih 20-25 godina. Onda će djeca već biti velika i, nadamo se, samostalna. Dok ste mlađi lakše ćete se osigurati i na veće iznose. Konačna odluka je vaša.

Koja je osiguravajuća kuća najbolja?
He, he, naravno da neću napisati. Važno je da vi imate povjerenje u tu kuću i da ona bude tu nakon tih 25-30 godina. Nakon toga je važno da nema puno sudskih sporova odnosno da uredno isplaćuju ono što su se obvezali. Na treće mjesto bih stavio iznos koji dobivate za lovu koju uplaćujete. Svaka osiguravajuća kuća ima i svog reosiguravatelja. Uglavnom vaš novac je prilično siguran. Ima tu stvarno različitih programa, detalja itd. "Rentu" nisam ni spomenuo, a i to će vam pokušati uvalit kad prođu godine i dođe vrijeme isplata. Renta znači da ne uzmete sve odjednom nego da vam oni mjesečno isplaćuju. Ako znate da ćete dugo živjeti može vam se i isplatiti. Ja ću radije uzeti svu tu lovu i nekaj napravit s njom. Razmislite, vidite, žrtvujte par sati za sastanke i odlučite. Ako vam se dalo čitati sve ovo već ste napravili pola posla.

5. tzv. američko osiguranje
nazove mene jedna žena i hoće mi prodati osiguranje. Kažem, hvala ne trebam, već imam. Međutim rekla mi je da je ovo njeno drugačije od ovih ostalih kako ih je ona nazvala "europskih", klasičnih osiguranja koje sam ranije opisao. Koliko će trajati sastanak? 30 min. Ok. imam toliko da vidim u čemu je fora.
I tako nađem se ja sa ženom i krene mi ona objašnavati:
- ono NAJVAŽNIJE - osigurane svote su ogromne. Puno veće nego kod ovih "europskih". Gledao sam za svoju ženu, za isti iznos koji plaća i osigurana je na 17.000 eur ovdje bi dobila cca 60.000 eur
Čak bi se mogao osigurati na milijunček uz neku normalnu sumu mjesečno!!!! Ding! Ding! Ding!!!!

- osigurani ste do kraja života, nema ovih fora na 15, 20, 30 godina pa da vam o tome ovisi visina ugovorene svote.

- možete tokom godine sami dodatno uplatiti i povećati si poreznu olakšicu bez da mijenjate ugovor. cool.

- možete uzeti dobit bez da prekidate policu. Da, onu dobit koja se pripisuje svake godine.

- nakon cca 13 godina garantirana otkupna vrijednost je jednaka onome što ste uplatili. (barem je tak u ovoj tablici koju mi je poslala). Naravno predviđena otkupna vrijednost je jednaka već u 8.g., ali ta njihova predviđanja treba uzeti s rezervom.

- što ste mlađi osigurani ste na PUUUNOOO veći iznose

- obavezan je liječnički pregled koji je besplatan (kod europskih idete na liječnički samo ako se osiguravate na neke veće iznose)

Što da kažem? Zapalio sam se i definitivno sam planirao uzeti još i tu policu. Malo mi je i žao što toga nije bilo kad sam se ja osiguravao. Ja sam uzeo policu jer mi ju je prodao jedan od najboljih prodavača u Hrvatskoj i zato jer se radi o kući koja u mojim očima ima jako veliki ugled i vjerujem da neće propasti za 30 godina. Što mislim o ovom američkom? Pa ništa. Program mi izgleda puuunoooo bolji nego europski samo me jebe što u stvari nikad nisam čuo za njih. Nemaju baš neku tradiciju, brand na ovim prostorima. Posluju tek nekoliko godina u Hrvatskoj. Ono što mi se definitvno ne sviđa što na web stranicama ne vidim tko je njihov vlasnik. Ne pozivaju se na nikakvu svjetski poznatu osiguravajuću (američku) kuću sa cca 100 godišnjem iskustvom i sl. koju bih mogao i volio provjeriti. Sve mi je nekako čudno, a možda sam samo previše skeptičan jer ne poznajem cijelu situaciju. Ajde barem su napisali tko je reosiguravatelj pa sam mogao otići na njihovu web stranicu. Ako netko ima više informacija o njima neka mi slobodno pošalje na mail.

UPDATE: eto čuo sam da je jedan od osnivača nekakva tvrtka-kćer od Metropolian osiguranja - možda im je ovo web?. Koliko su to pouzdane informacije ne znam. Možda ne žele da ih se povezuje s nekim američkim osiguranjem s obzirom na situaciju u svijetu;). Inače sva osiguranja koja djeluju u Hrvatskoj posluju po istom zakonu koji ih regulira: Zakon o osiguranju. Ne mislim da će propasti li da su muljatori već jednostavno znam premalo o njima.